Indiferent dacă ești membru al independenței financiare pensionați-vă devreme circulație (INCENDIU) sau pur și simplu doriți să vă plătiți ipoteca mai devreme decât mai târziu pentru a elibera bani pentru alte nevoi, știți acest lucru: este complet posibil să fiți fără ipotecă cu mult înainte de termenul tradițional al împrumutului de 30 de ani.

Cum să realizezi exact acest obiectiv? Lăsând deoparte posibilitatea unei câștiguri extraordinare la loterie, este nevoie de concentrare, dăruire și câteva mișcări inteligente din punct de vedere financiar pentru a vă ataca mai rapid principalul ipotecar. Iată o privire mai atentă asupra modului în care puteți fi fără ipotecă pe propria cronologie.

Articole înrudite

Refinanțați-vă ipoteca pentru a obține o dobândă mai mică

Refinanțarea creditului ipotecar poate fi o mișcare de bani inteligentă și una care vă permite să vă plătiți ipoteca mai agresiv dacă puteți reduce rata dobânzii la împrumut ca parte a procesului.

„Această strategie implică refinanțarea ipotecii pentru o rată mai mică a dobânzii, dar să continuați să plătiți aceeași sumă ca și înainte de [refinanțarea]”, explică Johannes Larsson, CEO al financer.com . „Procedând astfel, o parte mai mare din plățile dumneavoastră va merge către partea principală a împrumutului, ceea ce va reduce soldul mai repede și vă va ajuta să economisiți și dobânda.”

LEGATE DE: Ce trebuie să știți despre ipoteci

Acest pas reduce, de asemenea, costul total al dobânzii pe durata împrumutului, în cazul în care acel beneficiu nu era deja evident.

cum se fierbe cartofii dulci cu coaja

„În combinație cu efectuarea de plăți suplimentare sau chiar cu plăți majorate, împrumutatul va scurta termenul împrumutului și va economisi în continuare dobânda amortizată”, adaugă Caroline Hardin, un creditor ipotecar din Carolina de Nord, cu Rețeaua ipotecară americană . „Te poate ajuta să te gândești la dobândă ca la plata chiriei pentru ipoteca ta pentru a locui la bancă, iar dacă o poți „muta” mai devreme, vei plăti mai puțină chirie”.

Rețineți totuși că refinanțarea implică plata costurilor de închidere. Așadar, asigurați-vă că veți primi într-adevăr o rată a dobânzii mai mică la noua ipotecă, una care face ca toate cheltuielile de închidere efectuate să merite. Refinanțarea are de obicei cel mai logic pentru cei care nu intenționează să-și vândă casa în curând, ceea ce înseamnă că intenționați să fiți în casă suficient de mult pentru a recupera efectiv banii cheltuiți la închidere prin plăți lunare mai mici ale ipotecii în anii următori.

Treceți de la o ipotecă pe 30 de ani la una pe 20 de ani sau chiar pe 15 ani

Oamenii fac ceea ce sunt forțați să facă. Având în vedere această idee, o altă abordare pentru achitarea mai rapidă a unui credit ipotecar este să vă puneți termenul de rambursare pe calea rapidă prin refinanțare într-o amortizare mai scurtă - mutarea departe de la popularul credit ipotecar fix pe 30 de ani și la un credit ipotecar accelerat pe 20, 15 sau 10 ani, spune Nicole Rueth, director de producție și vicepreședinte senior al Echipa Rueth la Fairway Mortgage din Colorado.

„Majoritatea oamenilor ajung să plătească minimul necesar, deoarece distragerile vieții de zi cu zi le consumă fondurile disponibile”, explică Rueth. „Dacă știți că sunteți cineva care plătește în mod tradițional doar minimele și aveți o dată în minte pentru a plăti ipoteca, puneți-vă pe acea amortizare [mai scurtă].

Pentru a fi clar, prin trecerea la un credit ipotecar mai scurt, plățile dvs. lunare ipotecare vor crește, adesea destul de semnificativ. Așadar, asigurați-vă că bugetul dvs. poate acoperi acest tip de creștere.

Plăți bisăptămânale

Efectuarea de plăți bisăptămânale pentru creditul ipotecar este o altă abordare populară și adesea recomandată pentru cei care doresc să fie liberi de datorii mai repede. Conceptul de bază este că îți plătești ipoteca la fiecare două săptămâni, în același timp în care mulți oameni își primesc salariile.

„Când plătiți jumătate din ipoteca lunară la fiecare două săptămâni, ajungeți să primiți o plată suplimentară pentru ipoteca în fiecare an”, spune Jeff Zhou, expert în finanțe personale și CEO al Împrumuturi de smochine , un creditor care oferă produse responsabile din punct de vedere social celor care nu sunt bancare. „Această abordare poate elimina o sumă uriașă de dobândă pentru creditul ipotecar și principalul dvs. și vă permite să o plătiți mai rapid.”

Pentru a ajuta la acest efort, Zhou sugerează să creați un plan bugetar lunar sau bisăptămânal pentru cheltuielile gospodăriei dvs., care vă poate ajuta să identificați cheltuielile inutile și să vă asigurați că aveți banii necesari pentru a efectua plăți ipotecare în acest program pe tot parcursul anului.

Efectuați plăți periodice de principal sau sume forfetare

Lucrezi într-un loc de muncă care oferă bonusuri? Sau poate primiți declarații fiscale substanțiale în fiecare an? Aceste tipuri de ocazii oferă o oportunitate de a efectua o plată forfetară a principalului creditului ipotecar pentru a achita mai rapid soldul total.

folie poate intra la cuptor

„Atunci când reduceți o sumă uriașă din principal, va reduce și dobânda totală pe care trebuie să o plătiți pentru creditul ipotecar”, spune Zhou. „Dar trebuie să vă informați furnizorul de credit ipotecar că suma forfetară este pentru principalul dumneavoastră, astfel încât să nu o considere drept o plată în avans pentru dobânda și principalul lunar obișnuit”.

Avantajul de a plăti mai mult pentru principalul dvs. față de refinanțarea creditului ipotecar este că este complet gratuit (cu alte cuvinte, nu există costuri de închidere, așa cum ar fi atunci când refinanțați). În plus, nu ești blocat într-o sumă lunară mai mare de plată ipotecară, spune Natalie Campisi, analist ipotecar si locuinte pentru Forbes Advisor .

„Dacă o lună nu vrei să plătești banii în plus, nu trebuie și nu există penalizare”, spune Campisi.

„Un pic poate merge foarte mult atunci când vine vorba de achitarea anticipată a creditului ipotecar”, adaugă Campisi. „Fie că aveți o sumă de bani forfetară sau pur și simplu doriți să aruncați câțiva dolari în plus în fiecare lună la soldul principal, puteți reduce ani și, eventual, zeci de mii de dolari din costul ipotecii”.

Aveți nevoie de mai multe dovezi despre cât de eficientă poate fi această abordare? Campisi oferă acest exemplu concret:

Un proprietar de casă care are o ipotecă fixă ​​de 400.000 USD pe 30 de ani cu o rată a dobânzii de 4% ar plăti aproximativ 287.500 USD în dobândă făcând plăți lunare minime. Cu toate acestea, dacă același proprietar ar pune 200 de dolari în plus în fiecare lună pentru principal, el sau ea ar plăti ipoteca cu cinci ani mai devreme și ar economisi aproximativ 53.700 de dolari.

Creați un buget de plată timpurie

Toți pașii menționați mai sus sunt importanți de conștientizat și pot fi de ajutor singuri sau folosiți împreună. Dar primul pas este să vă stabiliți obiectivele cronologice a plăților și apoi să creați un buget lunar al gospodăriei care să susțină acel plan.

LEGATE DE: 5 tipuri de bugete și cum să alegi

„Cea mai practică modalitate de a plăti un credit ipotecar anticipat este crearea unui buget orientat către acest scop și respectarea acestuia”, spune David Frederick, director pentru succesul și consultanța clienților la First Bank. „Un buget – mai ales ca parte a unui plan financiar de la un consilier financiar profesionist – poate arăta exact cât își poate permite un proprietar de locuință în fiecare lună pentru plățile casei”.

Adesea, spune Frederick, proprietarii de case își permit să plătească mai mult pentru plățile ipotecare lunare decât necesită plățile amortizate ale împrumutului. Dacă acesta este cazul în situația dvs., puteți începe pur și simplu prin a efectua plăți suplimentare de capital în fiecare lună la creditul ipotecar care funcționează pentru bugetul dvs.

În cazuri mai avansate, adaugă Frederick, o revizuire a bugetului gospodăriei poate indica chiar că proprietarul poate face plăți substanțial mai mari decât este necesar. Dacă acesta este cazul, se poate sugera ca proprietarul să refinanțeze ipoteca la un termen mai scurt, cu cerințe mai mari de plată lunară, ceea ce permite îndeplinirea obligației ipotecare mult mai rapid.

„In orice caz, primul pas pentru achitarea anticipată a unui credit ipotecar este să stabiliți un buget, să înțelegeți limitările bugetului și să lucrați în limitele acelui buget”, spune Frederick.

Fiți conștienți de dezavantaje

Da, a fi fără ipotecă este un obiectiv minunat. Mai ales dacă te apropii de pensionare și trebuie să elimini orice datorie semnificativă. Dar este, de asemenea, important să înțelegeți oportunitățile financiare sau măsurile de consolidare a averii pe care le puteți pierde dacă vă concentrați prea mult pe eliminarea creditului ipotecar (în special într-un moment în care ratele dobânzilor ipotecare sunt la minime istorice). Acesta este un aspect deosebit de important pentru cei care sunt la jumătatea carierei și nu o fac neapărat nevoie să fie fără ipotecă atât de repede.

LEGATE DE: Aceste aplicații și servicii de investiții de top vă vor face un comerciant obișnuit în cel mai scurt timp

„Din un punct de vedere, este benefic să scapi de datorii cât mai curând posibil”, spune Frederick. „Din alt punct de vedere, proprietarii de case care își plătesc ipoteca cu mare viteză și intensitate pot pierde alte oportunități economice. Adică, persoanele care au bani în plus cu care să-și plătească ipoteca fie într-o sumă forfetară, fie plătind suplimentar în fiecare lună, ar putea folosi în schimb banii suplimentari pentru a investi în piață.

Scott Nelson, CEO al MoneyNerd Ltd , oferă sfaturi similare, menționând că rentabilitatea medie anuală istorică a S&P este de aproximativ 10,5 la sută, ceea ce este mult mai mare decât rata dobânzii pe care mulți oameni o au în prezent la creditele ipotecare.

„În loc să vă folosiți venitul suplimentar pentru a vă plăti ipoteca lunar, investiți-l lunar și utilizați randamentele pe 10 sau 15 ani pentru a vă achita mai târziu restul ipotecii”, spune Nelson. „Sau, dacă ești deștept, continuă să-l investești și nu-ți achita ipoteca mai devreme. Ratele dobânzilor ipotecare sunt atât de scăzute și puteți găsi randamente mai bune investind în S&P.'

modalități drăguțe și simple de a-ți face părul pentru școală

Cum să determinați cea mai bună mișcare de bani pentru dvs.? Iată un indicator bun: dacă rata dobânzii ipotecare este mai mică decât rentabilitatea potențială totală de pe piață, atunci ar fi mai bine să-ți deservim ipoteca cu plățile minime și să-ți pui banii suplimentari pe piață pentru a crește, spune Frederick.

„Când se ține cont de faptul că deducerea dobânzii ipotecare din impozitul pe venit face ca ratele dobânzilor ipotecare să fie în mod artificial scăzute, majoritatea oamenilor ar fi mai bine să investească fondurile excedentare decât să plătească un împrumut destul de ieftin cu mare viteză”, spune Frederick.