Dacă vă întrebați când (sau chiar dacă) ar trebui să vă refinanțați ipoteca, există o serie de lucruri pe care ar trebui să le luați în considerare, inclusiv un nou factor: noua taxă adversă de refinanțare a pieței de la Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor.
Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) reglementează Fannie Mae, Freddie Mac și cele 11 bănci federale de împrumut la domiciliu, care împreună oferă mai mult de 6,6 trilioane de dolari pentru piețele ipotecare și instituțiile financiare din SUA. Fannie Mae și Freddie Mac cumpără aproximativ 70 la sută din toate împrumuturile la domiciliu de la creditori, astfel încât orice modificare a modului în care funcționează aceste întreprinderi sponsorizate de guvern (GSE) va afecta majoritatea deținătorilor de ipoteci.
În luna august, FHFA a anunțat comisionul negativ de refinanțare a pieței, care ar adăuga 0,5 la sută la suma totală a împrumutului pentru toate refinanțările, conform Forbes. Această taxă trebuia să intre în vigoare la 1 septembrie 2020, dar la sfârșitul lunii august, data implementării a fost mutată la 1 decembrie 2020, potrivit unui eliberarea din FHFA.
Ce înseamnă această taxă pentru persoanele care doresc să își refinanțeze ipoteca? În esență, costul refinanțării este mai scump.
Adăugarea a 0,5% la suma totală a împrumutului poate adăuga sute sau mii de dolari la costul refinanțării, care include deja costurile de închidere și alte comisioane. Dacă aveți o ipotecă de 300.000 de dolari, ați achitat 100.000 de dolari și doriți să refinanțați soldul rămas de 200.000 de dolari la o rată a dobânzii mai mică cu un creditor care vinde către Fannie Mae sau Freddie Mac, va trebui să plătiți o taxă de 1.000 de dolari pe lângă alte costuri și taxe de închidere.
Cum să curățați lemnul pentru plăci de tăiat
Refinanțarea ipotecii dvs. atunci când ratele dobânzii sunt scăzute - în prezent, ratele sunt la niveluri aproape minime cu criza economică cauzată de pandemia de coronavirus - vă poate pune pe drumul spre a afla cum să-ți plătești creditul ipotecar mai devreme prin scurtarea duratei ipotecii sau pentru a vă ajuta să economisiți bani prin reducerea plăților lunare. Când vă refinanțați ipoteca, în mod esențial contractați un nou împrumut - în mod ideal cu o rată a dobânzii mai mică - pentru a rambursa soldul restant al ipotecii inițiale. Plățile dvs. ipotecare merg apoi către noul împrumut.
Cheia refinanțării inteligente este să vă asigurați că noua dvs. plată lunară - sau suma pe care ați economisi-o la dobândă prin scurtarea duratei împrumutului - este suficientă pentru a echilibra costul refinanțării. Acum, cu noua taxă de refinanțare a pieței FHFA, trebuie să faceți un pic de calcul suplimentar pentru a vă asigura că refinanțarea este decizia potrivită pentru dvs.
Dacă ați stabilit că acum este momentul potrivit pentru a refinanța pentru a profita de ratele dobânzii mai mici, începeți procesul acum, cu mult înainte ca taxa de refinanțare a pieței să înceapă la 1 decembrie; în acest fel, puteți evita să plătiți o sumă suplimentară de numerar pentru refinanțarea dvs. Dacă, din orice motiv, nu puteți refinanța înainte de 1 decembrie, există o serie de excluderi din noua taxă.
În primul rând, dacă aveți un sold al împrumutului mai mic de 125.000 USD pentru refinanțarea dvs. - fie pentru că v-ați achitat soldul sub valoarea respectivă, fie pentru că creditul ipotecar a fost în jur de suma respectivă pentru început - sunteți scutit de taxă. FHFA spune că aproape jumătate dintre cei cu solduri de împrumut sub acest punct sunt împrumutați cu venituri mai mici, astfel că această scutire este concepută pentru a menține accesul la refinanțare. Taxa adversă de refinanțare a pieței nu va fi aplicată nici împrumuturilor HomeReady și HomePossible, care sunt împrumuturi susținute de guvern concepute pentru a ajuta debitorii cu venituri mici.
Această nouă taxă de refinanțare FHFA este concepută pentru a-i ajuta pe Fannie Mae și Freddie Mac să își revină din pierderile COVID-19, care se estimează că vor fi în jur de 6 miliarde de dolari. Cu mulți oameni care încă se confruntă disponibilizări sau forjaje sau pierderea veniturilor, iar șomajul este încă foarte ridicat, este un moment dificil să instituiți o nouă taxă. Cu excepția cazului în care situația dvs. financiară este foarte sigură sau dacă bănuiți puternic că ratele ipotecare vor scădea și mai mult, acum - înainte de data de începere de 1 decembrie pentru această nouă taxă - este momentul pentru a refinanța dacă ați fi luat în considerare deja procesul.
cel mai bun mod de a face camera să miros bine
