Pare prea bine pentru a fi adevărat: faceți cumpărături online, observând o pereche de pantofi care sunt doar puțin mai mult decât ați dori să cheltuiți chiar acum. O mică pictogramă de lângă preț (și butonul ademenitor pentru adăugare la coș) vă oferă cele mai bune știri posibile - nu trebuie să plătiți toți acești bani chiar acum. Puteți plăti pentru aceasta în rate, împărțind prețul ridicat în plăți care par - îndrăznim să spunem - pozitiv accesibile.

Ofertele pentru a cumpăra acum și a plăti mai târziu sunt din ce în ce mai frecvente online odată cu creșterea serviciilor de plată în rate (furnizori de împrumuturi punct de vânzare din punct de vedere tehnic) precum Affirm, Afterpay și Klarna, toate în creștere cumpără acum, plătesc mai târziu (BNPL) în SUA Cu aproximativ 23.000 de parteneri de vânzare cu amănuntul în SUA între cele trei servicii, aceste opțiuni de plată sunt obiective aproape omniprezente pentru cumpărătorii online. Este posibil să recunoașteți numele, dar înțelegerea modului în care funcționează Affirm, Afterpay și Klarna (și servicii ca acestea) este cu totul altă problemă.

În primul rând: instinctul potrivit căruia este prea bun pentru a fi adevărat nu este complet nebazat. Desigur, există câțiva termeni pe care trebuie să îi respectați pentru a utiliza aceste servicii - efectuarea plăților în rate la timp, de exemplu. Nu sunt împrumuturi fără consecințe. Dar nici aceste servicii nu sunt neapărat o înșelătorie periculoasă, chiar dacă sunt puțin familiare. (Cu siguranță, sunt mai puțin probabil să vă atragă într-un ciclu de datorii decât împrumuturi salariale. )

În practică, serviciile de plată în rate funcționează la fel ca cardurile de credit sau finanțarea magazinelor. Când efectuați o achiziție și alegeți să utilizați serviciul, acesta plătește în esență prețul total al achiziției dvs. către magazin sau comerciant. Apoi, plătiți rate regulate către serviciu, nu comerciantului, de pe un card de credit, card de debit sau cont bancar până când ați rambursat costul total al achiziției. Comanda dvs. va fi expediată imediat - nu mai așteptați până când achiziția dvs. este achitată pentru a vă achiziționa bunurile, la fel ca în cazul sistemului de layaway vechi.

Mărimea și frecvența plăților dvs. vor depinde de serviciul pe care îl utilizați, deși mulți se bazează pe un sistem în care prețul de cumpărare este împărțit în patru plăți efectuate în decurs de aproximativ șase săptămâni. Cu acest sistem, prima dvs. plată se datorează în momentul achiziției, iar apoi aveți o plată datorată la fiecare două săptămâni până când se efectuează toate cele trei plăți rămase (șase săptămâni). În cea mai mare parte, dacă efectuați toate plățile la timp, nu veți plăti niciun comision sau dobândă.

Probabil că sunteți obișnuit cu facturarea lunară utilizată de cardurile de credit și companiile de utilități: de ce trepte de două săptămâni? Într-adevăr coincide cu frecvența cu care sunt plătiți oamenii și cu modul în care își bugetează cheltuielile, spune Melissa Davis, director de venituri la Afterpay. In loc de bugetare lunară, pe baza cardului dvs. de credit sau a extrasului dvs. bancar, a scadenței chiriei și a altor facturi, multe servicii BNPL permit oamenilor să bugeteze în funcție de momentul în care sunt plătiți.

cum îmi verific dimensiunea inelului

Dacă nu plătiți taxe sau dobânzi, s-ar putea să vă gândiți, cum câștigă bani aceste servicii? (Întrebare corectă.)

În principal, servicii precum Affirm, Afterpay și Klarna fac bani din magazinele online din care cumpărați. Ei percep partenerilor cu amănuntul o taxă și, în schimb, acei comercianți cu amănuntul tind să vadă vânzări mai mari și achiziții mai mari de la persoanele care folosesc serviciile pentru a-și face mai ieftin online cumpărăturile. Spre deosebire de creditorii sau companiile de carduri de credit, cea mai mare parte a acestor companii & apos; câștigurile provin de la alte companii, nu de la împrumuturi, deși unii primesc o sumă mică de bani din comisioane de întârziere și plăți ale dobânzilor (mai multe despre asta mai târziu).

Ascultați podcast-ul „Money Confidential” al lui Real Simple pentru a primi sfaturi de specialitate cu privire la începerea unei afaceri, cum să nu mai fiți „rău cu banii” & apos; discutând despre datoria secretă cu partenerul dvs. și multe altele!

Oricine are 18 ani sau mai mult cu un card de credit, card de debit sau cont bancar se poate înscrie pentru un serviciu BNPL. Puteți crea un cont cu serviciul ales de dvs. pentru cumpărături mai rapide cu comercianții cu amănuntul participanți sau pur și simplu selectați opțiunea la plată, dar toate serviciile au tehnologie de criptare pentru a vă menține informațiile în siguranță.

În general, Affirm, Afterpay și Klarna sunt foarte asemănătoare, dar fiecare are propriile oferte, termeni și procese distincte, care pot face una mai atrăgătoare decât celelalte. Citiți mai departe pentru a afla cum funcționează Affirm, Afterpay și Klarna.

Articole corelate

Cum funcționează Affirm

Afirma se diferențiază de cardurile de credit respingând comisioanele întârziate, comisioanele ascunse și dobânzile compuse - toți contribuitorii obișnuiți la datoria cardului de credit. (Lansat în 2012, este, de asemenea, cel mai vechi serviciu BNPL din S.U.A.) Când cumpărați ceva prin Affirm, nu plătiți taxe de întârziere (chiar dacă aveți o plată cu întârziere) - dar Affirm percepe dobânzi.

Afirmați aprobă utilizatorii printr-o verificare simplă a creditului, care nu va afecta scorul dvs. de credit, deși poate apărea în raportul dvs. de credit, unde nu are niciun impact. Calificarea pentru a folosi Afirma durează doar un minut; după ce sunteți aprobat, Affirm vă va arăta exact cât datorați, fără trucuri. Prețul include costul achiziției dvs. și orice dobândă care vi se percepe; Afirmați oferă o dobândă de 0%, dar rețineți că ratele pot crește mult, în funcție de mai mulți factori. Vi se oferă opțiunea de a rambursa împrumutul pe o perioadă de trei, șase sau 12 luni - durata împrumutului dvs. ar putea afecta rata dobânzii, dar Affirm vă permite să luați în considerare toate opțiunile pentru a găsi procesul de rambursare cel mai potrivit pentru dvs.

Utilizatorii își pot conecta contul Afirmați la un card de credit, card de debit sau cont bancar; plățile vor fi deduse automat din metoda de plată pe baza convenită. Schimbarea importantă este că Affirm va arăta utilizatorilor cât datorează, inclusiv dobânzi, înainte de a cumpăra: nu va trebui să scoateți un calculator pentru a afla cât de mult vă va costa finanțarea și veți plăti mai puțin de pe care l-ați avea pe un card de credit, datorită angajamentului Affirm către dobândă simplă în loc de dobândă compusă, care se poate construi pe sine. (Nu dobândă amânată fie aici.)

Recursul companiei Affirm asupra unui card de credit este că utilizatorii știu exact cât vor ajunge să plătească de la început. Dacă ratează o plată, vor fi împinși să facă plata cât mai curând posibil, dar nu va fi percepută nicio taxă de întârziere. Spre deosebire de alte servicii, Afirmați va raporta plățile la timp către Experian, un birou de credit. Plățile la timp și împrumuturile responsabile vă pot îmbunătăți efectiv scorul de credit. În același timp, a face o achiziție foarte mare sau a utiliza prea mult din creditul dvs. cu Affirm (numit și având un raport de utilizare a creditului prea mare) vă poate afecta scorul de credit.

Cum funcționează Afterpay

Cu aproximativ 15.000 de parteneri de retail din SUA, Afterpay are cea mai îndepărtată gamă de cumpărături a acestor servicii BNPL sau furnizori de împrumuturi la punctul de vânzare. (Afterpay tocmai a anunțat o nouă funcție de cumpărături în magazin care le permite cumpărătorilor să utilizeze serviciul pentru achiziții în persoană de la comercianții cu amănuntul participanți.) Afterpay oferă plăți în rate fără dobândă repartizate pe șase săptămâni, cu o plată datorată la fiecare două săptămâni (și una scadentă în momentul vânzării). Costul articolului este împărțit în mod egal între cele patru plăți, fără dobândă adăugată.

când luați în considerare asigurarea de sănătate, care dintre acestea este importantă?

Când este datorată o plată, aceasta va fi dedusă automat din metoda dvs. de plată. Veți primi un memento din timp, astfel încât să puteți verifica din nou dacă plata va fi efectuată. După o scurtă perioadă de grație, Afterpay percepe taxe de întârziere pentru plățile întârziate sau ratate: 8 USD pentru o întârziere a plății, cu taxe limitate la 25% din prețul de achiziție dacă sunt ratate mai multe plăți. (Împrumutații nu vor mai putea utiliza Afterpay din nou până nu vor efectua plăți restante.) Cu taxe limitate, acumularea unui munte uriaș de datorii prin Afterpay ar fi dificilă.

Afterpay nu efectuează o verificare a creditului - nici măcar un soft - și aprobarea este instantanee. Când vă înscrieți pentru un cont sau solicitați să utilizați Afterpay (în esență solicitați un împrumut la punctul de vânzare de la Afterpay), veți introduce adresa de e-mail, numărul de telefon, adresa de facturare, metoda de plată și ziua de naștere, spune Davis; nu trebuie să partajați un număr de securitate socială, iar scorul dvs. de credit nu va fi afectat. (Afterpay vă va trimite un cod pentru a vă confirma numărul de telefon.) Dacă pierdeți plățile, nu vă va afecta scorul de credit; pe de altă parte, dacă sunteți un debitor responsabil și efectuați întotdeauna plățile la timp, scorul dvs. de credit nu va crește, deoarece Afterpay nu se raportează la nicio birou de credit.

LEGATE DE: Cum să înțelegeți mai bine cardul dvs. de credit - și să aflați care este cel mai potrivit pentru dvs.

Cum funcționează Klarna

Klarna oferă utilizatorilor cea mai mare flexibilitate în a decide cum vor să plătească pentru achizițiile lor online. Klarna oferă trei opțiuni, deși nu toate sunt disponibile la toți comercianții cu amănuntul. Primul (și cel mai popular, oferit de toți partenerii de retail Klarna) este ratele fără dobândă. Acest sistem „Plătește în 4” împarte o achiziție în patru plăți egale pe care utilizatorii le efectuează la fiecare două săptămâni. (Prima se datorează în momentul cumpărării.) În cazul în care o a doua încercare de deducere a plății nu reușește, se percep taxe de întârziere de până la 7 USD. Al doilea, Plătiți mai târziu, permite utilizatorilor să primească comanda imediat și să plătească integral mai târziu (în termen de 30 de zile), fără dobândă sau taxe. Pay Later nu este oferit de toți partenerii de vânzare cu amănuntul și, dacă acestea rămân neplătite după data scadenței, clienții pot fi împiedicați să folosească Klarna în viitor, spune un purtător de cuvânt al Klarna.

A treia opțiune este oferită doar de parteneri selectați și este adesea utilizată pentru achiziții mari. Similar cu finanțarea tradițională a magazinelor, plătește integral o achiziție și permite utilizatorilor să ramburseze Klarna peste 6 - 36 de luni. Finanțarea lunară a Klarna percepe dobânzi - Rata procentuală anuală a Klarna este de 19,99 la sută, deși tarifele pot varia pentru oferte speciale sau promoții - dar utilizatorii ar putea să plătească fără dobândă achitând integral achiziția în termen de șase luni. Se poate percepe o taxă de întârziere de până la 35 USD dacă se pierde o plată lunară de finanțare.

Klarna poate efectua o verificare de credit ușor dacă aplicați pentru rata sau plătiți opțiuni ulterioare; o verificare de credit ușoară nu vă va afecta scorul de credit, deși poate apărea ca o anchetă simplă (inofensivă) în raportul dvs. de credit. Dacă aplicați pentru finanțare Klarna, Klarna va efectua o verificare a creditului, ceea ce ar putea afecta scorul dvs. de credit și va apărea ca o anchetă serioasă în raportul dvs. de credit. În ambele cazuri, veți ști aproape instantaneu dacă sunteți aprobat.

Ar trebui să încercați Affirm, Afterpay sau Klarna?

Depinde de dvs. să decideți dacă vreunul dintre aceste servicii BNPL este potrivit pentru dvs. Înainte de a vă înscrie, ar trebui să luați în considerare câteva lucruri.

În primul rând, de ce trebuie să vă împărțiți achiziția în rate? Dacă este pentru că nu vă puteți permite cu adevărat articolul, vă recomandăm să vă regândiți obiceiul de cumpărături online și să învățați cum să bugetezi astfel încât să puteți fi siguri că achizițiile dvs. se încadrează în domeniul dvs. de accesibilitate.

În al doilea rând, aruncați o privire asupra oricăror datorii pe care le aveți deja. Dacă aveți deja o cantitate substanțială de datorii pe cardul de credit și căutați o altă modalitate de a continua să cheltuiți, timpul și energia dvs. vor fi probabil mai bine cheltuite achitând datoria respectivă. Dacă lucrați pentru a reduce datoria cardului dvs. de credit sau doriți să evitați toate aceste datorii cu dobândă mare împreună, un serviciu BNPL ar putea fi alternativa potrivită pentru dvs.

Davis spune că marea majoritate a utilizatorilor Afterpay pun cardurile de debit ca metodă de plată. A avea un card de credit și a utiliza unul dintre aceste servicii este suficient de aproape de același lucru încât s-ar putea să nu doriți să le faceți pe amândouă. (Și utilizarea unui card de credit pentru a finanța plățile în rate vă poate face să aveți mai multe datorii.) Affirm, Afterpay și Klarna sunt prezentate ca alternative la cardurile de credit; cei precauți să aterizeze într-o datorie profundă a cardului de credit (sau cei care încearcă să iasă din el) se pot bucura în continuare de comoditatea și bugetul de a cumpăra acum și de a plăti mai târziu, fără aceleași taxe și dobânzi compuse.

lauda otet de mere pentru fata

Cu toții ne asigurăm că oamenii nu se îndatorează, spune Davis.

În sfârșit, gândiți-vă la imaginea dvs. financiară generală. Cardurile de credit au riscuri, dar au un avantaj imens: construirea creditului. Construirea timpurie a creditului (adesea cu un card de credit, deși există și alte metode) poate ajuta oamenii să obțină scoruri de credit mai mari și rate mai mici ale dobânzii la împrumuturi (cred că ipoteci și împrumuturi auto) mai târziu în viață. Dacă nu aveți un card de credit (și nu doriți unul), luați în considerare ce înseamnă acest lucru pentru creditul dvs.: Aveți o altă metodă de construire a creditului? Dacă nu, este posibil să doriți să găsiți unul sau să alegeți un serviciu care vă permite să construiți credit.

Dacă doriți să intrați în lumea cumpărăturilor acum și a plăti mai târziu, faceți-vă cercetările și încercați să alegeți un serviciu disponibil la mulți comercianți cu amănuntul pe care îi cunoașteți și pe care îi iubiți. Toate serviciile impun limite individualizate sumelor de cumpărare pe baza mai multor factori, inclusiv cumpărături și obiceiuri de cheltuieli. Utilizatorii noi pot avea o limită mai mică, dar majoritatea serviciilor măresc această limită pentru utilizatorii care efectuează plăți la timp. Dacă sunteți un cheltuitor mare (și vă puteți permite să plătiți totul), respectarea unui singur serviciu vă va face mai ușor să faceți achiziții mai mari în mod responsabil.