Împrumuturile îi ajută pe oameni să își permită facultatea, să cumpere mașini și să cumpere case sau proprietăți. Sunt un fapt necesar al vieții, dar sunt, de asemenea, o cale ușoară spre o datorie extremă atunci când sunt gestionate prost. Exersând bunăstare financiară înseamnă a înțelege diferențele dintre datorii bune și datorii rele, recunoașterea faptului că datoria nu este întotdeauna un lucru rău și învățarea de a face datoria gestionabilă și utilă, nu o povară. Din păcate, una dintre cele mai împovărătoare forme de datorii sunt împrumuturile studențești.

cel mai bun moment pentru a cumpăra un frigider

Împrumuturile pentru studenți sunt banii pe care un student (sau familia unui student) îi împrumută pentru a plăti pentru învățământul superior, indiferent dacă este școală tehnică, colegiu comunitar sau un colegiu sau universitate de patru ani. Acestea sunt folosite cel mai adesea pentru școlarizare, dar ajută și la plata pentru cameră și masă, manuale și mai multe cheltuieli asociate cu prezența.

Conform CollegeBoard 2019 Tendințe în stabilirea prețurilor pentru colegiu raport, taxa totală medie de școlarizare, taxă, cameră și taxă pentru colegiile publice de patru ani pentru anul universitar 2019-2020 a fost de 21.950 USD; taxa totală medie pentru instituțiile private, nonprofit, de patru ani a fost de 49.870 USD. Cu o educație universitară de patru ani care costă între 87.000 $ și aproape 200.000 $, în funcție de locul în care mergi, nu este o surpriză faptul că majoritatea oamenilor nu sunt în măsură să plătească pentru facultate din buzunar.

In conformitate cu Rezerva Federală, Împrumutații americani au o datorie colectivă de 1,6 trilioane USD; poate dura zeci de ani pentru a rambursa aceste împrumuturi datorită acumulării dobânzilor. Datoria studenților nu trebuie să fie rea - la urma urmei, a făcut posibilă obținerea unei studii universitare și, în multe cazuri, o diplomă de facultate crește drastic puterea de a câștiga pe tot parcursul vieții - dar se poate simți imposibil de gestionat, mai ales atunci când considerați că aceste zeci sau sute de mii de dolari sunt împrumutați de adolescenți.

Deoarece mulți împrumutați de împrumuturi studențești au 17 sau 18 ani și se pregătesc să plece la facultate, nu știu întotdeauna la ce s-ar putea califica sau ce opțiuni au, spune Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consilier de gestionare a averii cu Northwestern Mutual. Costul rambursării acestor împrumuturi poate modela cursul maturității lor timpurii (și chiar mijlocii și târzii). Nu este foarte util celor care deja se luptă să-și ramburseze împrumuturile studențești, dar pentru studenți sau părinți care cercetează împrumuturile studențești, luarea unor alegeri inteligente acum poate face mult mai ușoară rambursarea acestor împrumuturi în viitor.

Totuși, este mai mult să profitați la maximum de împrumuturile pentru studenți decât să minimalizați sumele împrumutului. Aici sunt capcane comune sau detalii pe care toată lumea ar trebui să le înțeleagă înainte de a contracta împrumuturi studențești.

LEGATE DE: Semestrul de toamnă este la câteva săptămâni: Iată ce ar trebui să ia în considerare studenții și familiile înainte de a reveni la școală în timpul Coronavirusului

Articole corelate

Luați doar ceea ce aveți nevoie

Dacă vi se oferă mai mulți bani decât aveți nevoie, ar trebui să luați doar ceea ce aveți nevoie, spune Williams. Este adevărat pentru toate tipurile de împrumuturi: regula numărul unu pentru împrumutarea de bani este de a lua doar ceea ce aveți nevoie - mai mult, și doar adăugați la suma pe care va trebui să o rambursați mai târziu.

Sumele împrumuturilor studențești pot fi mari, dar de obicei sunt limitate la ceea ce se numește costul participării.

Costul prezenței este un număr anual anual calculat de fiecare școală care poate include totul, de la școlarizare și taxe, precum și cameră și masă, cărți, taxe de laborator și alte echipamente precum laptopuri, spune Lauren Anastasio, CFP la SoFi, care oferă împrumuturi private pentru studenți și refinanțare a împrumuturilor studențești. Majoritatea creditorilor vor limita suma pe care o poate lua un împrumutat în fiecare an sau semestru, în funcție de costul de participare la școala la care este înscris împrumutatul, deci este rezonabil să ne așteptăm să puteți împrumuta pentru alte cheltuieli, dar numai în sus la suma pe care universitatea se așteaptă să o coste aceste cheltuieli.

Suma pe care o puteți împrumuta va depinde de școala la care frecventați, dar există câțiva pași pe care elevii și familiile lor le pot face pentru a reduce costul total. Multe școli solicită studenților să locuiască în campus timp de unul sau doi ani; dacă se simt confortabil în acest sens, studenții pot opta să locuiască în afara campusului în ultimii ani de facultate pentru a economisi bani la cameră și la pensiune și, eventual, să scadă suma de care au nevoie pentru a se împrumuta.

Dacă un furnizor de împrumut oferă un împrumut mai mare decât este necesar, nu credeți că trebuie să luați totul și nu luați ceea ce nu aveți nevoie ca tampon: puțini bani suplimentari împrumutați acum pot însemna mult mai mult de plătit înapoi mai târziu. Uneori, furnizorul dvs. de împrumut poate plăti prea mulți bani instituției dvs., caz în care biroul de ajutor financiar vă va oferi o verificare de rambursare, spune Williams. În ciuda aparențelor, aceasta face parte din împrumut și va trebui rambursată mai târziu. S-ar putea întâmpla în fiecare an, spune Williams.

Cea mai bună acțiune este să nu păstrați acei bani: puteți contacta furnizorul de împrumut pentru a returna banii, diminuând datoria totală, chiar și cu o sumă mică.

Explorați mai întâi opțiunile non-împrumut

Înțelegerea tipurilor de împrumuturi studențești - și a beneficiilor și riscurilor acestora - este importantă, spune Nancy DeRusso, SVP și șef de coaching la Ayco, o companie Goldman Sachs care oferă programe de consiliere financiară sponsorizate de companie, dar profită și de alte așa-numite modalități de plată gratuite pentru facultate. Burse, subvenții, burse și alte opțiuni sunt disponibile pentru a face colegiul accesibil și ar trebui utilizate înainte ca familiile să apeleze la împrumuturile studențești.

Nu planifica suficient de devreme este, de asemenea, o capcană obișnuită, spune DeRusso.

Descoperind cum să plătești pentru facultate prin economisirea atentă poate ajuta, de asemenea. 529 planuri și alte eforturi de economisire a colegiilor funcționează cel mai bine pe termen lung; atunci când este adăugat cu sârguință, un astfel de cont poate elimina cu totul nevoia de împrumuturi studențești sau cel puțin poate face ca studenții să împrumute mai puțini bani.

Cunoașteți diferența dintre un împrumut subvenționat și un împrumut nesubvenționat

O diferență despre care se întreabă mulți oameni este faptul că diferența dintre un împrumut subvenționat și un împrumut nesubvenționat.

Dobânzile la împrumuturile subvenționate sunt plătite de Departamentul Educației din SUA în timp ce un student de licență este la școală, [în] primele șase luni după părăsirea școlii și în perioadele de amânare, spune Lauren Wybar, CFP, consilier financiar principal la Vanguard Personal Advisor Services. Împrumuturile nesubvenționate sunt disponibile atât pentru studenți, cât și pentru studenți. Dobânda se acumulează întotdeauna, inclusiv în timp ce elevul este la școală și în timpul amânării.

Împrumuturile subvenționate nu încep să acumuleze imediat dobânzi pentru împrumutat, deoarece guvernul federal subvenționează împrumutul plătind aceste dobânzi în perioadele de timp prescrise; împrumuturile nesubvenționate acumulează dobânzi pe care debitorul le va trebui în cele din urmă să le plătească din momentul în care sunt contractate.

În timp ce împrumuturile subvenționate vin cu beneficii de care lipsesc cele subvenționate, alegerea împrumuturilor subvenționate nu este cu adevărat o decizie pe care trebuie să o iei, spune Williams. Se face în funcție de necesități și există foarte puțin control pe care îl aveți atunci când aplicați atunci când obțineți inițial aceste împrumuturi.

Eligibilitatea pentru un împrumut federal subvenționat este stabilită pe baza costului de școlarizare al studentului și a venitului familiei, spune Wybar, care sunt raportate prin intermediul Cerere gratuită de ajutor federal pentru studenți, sau FAFSA. Unele familii pot crede că nu se vor califica pentru un împrumut federal subvenționat și nu vor completa completarea FAFSA, dar acest lucru le-ar putea împiedica să acceseze împrumuturi federale nesubvenționate, care sunt garantate federal (cum ar fi împrumuturile federale subvenționate), dar încep să acumuleze dobândă imediat ce împrumutul este plătit. Ambele tipuri de ajutoare federale pentru studenți - subvenționate și nesubvenționate - pot avea protecții pentru rezistență sau alte beneficii care îi ajută pe împrumutați, ca în timpul coronavirus criză, când anumite împrumuturi studențești federale au fost stabilite temporar la 0 la sută dobândă și toți împrumutătorii au fost plasați la toleranță, ceea ce a suspendat nevoia de a face plăți lunare pentru câteva luni.

Dacă părinții ajută la împrumuturi, fiți deosebit de prudenți

Unele împrumuturi sunt concepute special pentru ca părinții să se împrumute pentru a plăti educația copilului lor (sau a copiilor). Anastasio spune că pot sau nu să se califice drept împrumuturi pentru studenți, să aibă programe de rambursare imediate sau întârziate sau să permită transferul către studenț al proprietății datoriei după absolvire. Termenii vor varia în funcție de împrumut și de creditor, dar părinții trebuie să înțeleagă exact la ce se înscriu, spune ea.

Vor fi co-semnatari sau unici proprietari ai datoriei? Ce se întâmplă cu datoria în caz de neplată sau deces? Împrumutul este eligibil pentru beneficii federale, cum ar fi planurile de rambursare pe bază de venit, amânare sau Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public? Împrumutul se va califica ca împrumut studențesc în scopuri fiscale? Este vital să faceți cercetările înainte de a vă împrumuta pentru a înțelege exact ce tip de împrumut veți avea și cum ar trebui gestionat în timpul rambursării, spune Anastasio.

Dacă părinții nu pot sau nu doresc să împrumute singuri banii, este posibil să fie nevoie să semneze împreună un împrumut cu elevul lor. Solicitarea unui împrumut pentru studenți va presupune probabil o verificare a creditului, spune Anastasio, și mulți dintre studenții care încep primii ani - de 17 și 18 ani, deseori - nu au un istoric de credit substanțial. (Din fericire, datoria studențească care este rambursată la timp poate ajuta oamenii să-și construiască istoricul creditelor.) Creditorii de împrumuturi studenți sunt conștienți de acest lucru și își ajustează standardele în consecință, spune ea, dar este încă obișnuit ca un student să aibă nevoie de un părinte sau de o altă familie. membru să co-semneze un împrumut. Părinții sau tutorii trebuie să fie conștienți de implicațiile acestora pentru ei.

Rambursarea nu trebuie să înceapă în momentul în care obțineți diploma

Împrumuturile federale - subvenționate sau nesubvenționate - și multe împrumuturi private pentru studenți vin cu perioade de grație, de obicei șase luni și uneori până la 12, care oferă absolvenților timp pentru a se stabili înainte de a începe să facă plăți.

În majoritatea cazurilor, dobânzile se vor acumula în acest timp, așa că, dacă un absolvent își permite să înceapă să facă plăți înainte de expirarea perioadei de grație, ar putea fi înclinați să facă acest lucru, spune Anastasio.

Este important să înțelegem termenii acelei perioade de grație: dacă un student își ia un an decalat între al doilea și al treilea an de școală, de exemplu, ar putea consuma perioada de grație și ar putea începe programul de rambursare. (În majoritatea cazurilor, ar reveni la deferență odată ce studentul s-a reînscris.)

Un alt mod de acțiune, mai puțin obișnuit, este de a efectua plăți la împrumuturi în timp ce încă școliți, în special la împrumuturile nesubvenționate, care acumulează dobânzi chiar și în timp ce elevul este înscris.

Majoritatea împrumuturilor studențești tind să vină la rate scăzute ale dobânzii, astfel încât, în timp ce efectuarea plăților la școală poate reduce modest suma totală pe care va trebui să o rambursați, există de obicei utilizări mai bune pentru bani decât efectuarea plăților anticipate voluntare, spune Anastasio. Și anume, un student ar putea economisi banii pentru o pernă de numerar pe care să o folosească pe măsură ce se instalează în viața post-facultate sau nu lucrează deloc (sau lucrează mai puține ore) pentru a se concentra asupra studiului.

Dacă un împrumutat își permite să facă plățile fără sacrificii, va economisi bani pe termen lung, dar fiecare student trebuie să decidă dacă acest lucru are sens pentru ei, spune Anastasio.

cum să înlocuiți smântâna grea pentru frișcă

Refinanțarea poate simplifica procesul de rambursare

Atunci când cineva împrumută un împrumut studențesc, acel împrumut primește o rată a dobânzii stabilită care determină modul în care dobânda se acumulează pe durata de viață a împrumutului, până când acesta este achitat sau refinanțat. Refinanțarea oferă în mod eficient unui împrumut o nouă rată a dobânzii și poate fi folosită chiar și pentru consolidarea mai multor împrumuturi: la refinanțare, contractați un împrumut nou (adesea cu un furnizor diferit și ideal la o rată a dobânzii mai mică) pentru a înlocui datoria existentă, deci dacă cineva are multe împrumuturi, acestea pot fi grupate într-o singură plată.

Împrumutații au adesea mai multe împrumuturi, chiar dacă lucrează doar cu un singur furnizor, spune Anastasio. În mod obișnuit, împrumuturile sunt emise pe semestru, deci nu este neobișnuit ca un student să absolvească cu 8, 16 sau chiar cu 20 sau mai multe împrumuturi diferite.

Consolidarea împrumuturilor simplifică cu siguranță procesul de rambursare, dar la momentul potrivit, poate reduce și suma totală a plății. Ratele dobânzii fluctuează, deci dacă un împrumutat pentru împrumuturi studențești ar trebui să refinanțeze atunci când ratele sunt mai mici decât atunci când au fost contractate împrumuturile - sau dacă împrumutatul și-a ridicat scorul de credit sau a crescut veniturile, ceea ce ar putea duce la aprobare la o rată a dobânzii mai mică - acestea ar reduce suma dobânzii acumulate prin împrumut și ar trebui să plătească mai puțin în timp.

Studenții pot refinanța odată ce absolvesc facultatea, dar refinanțarea imediată ar putea să nu fie întotdeauna cel mai bun pas, chiar dacă ratele sunt mici: DeRusso spune că refinanțarea împrumuturilor federale pentru studenți prea devreme după absolvire ar putea însemna pierderea oricăror beneficii asociate cu împrumuturile federale, inclusiv protecțiile federale de toleranță în timpul vremuri de criză.

Pentru cei interesați de refinanțare, atunci când este corect, este un mod destul de sigur de a reduce povara datoriilor, chiar și pe termen lung. Cel mai bine, nu ar trebui să aibă costuri sau comisioane asociate procesului, spune Anastasio: Servicii precum SoFi oferă împrumuturi fără taxă.

Întrucât nu există costuri, un împrumutat ar trebui să ia în considerare refinanțarea oricând este eligibil pentru un împrumut care le poate economisi bani, spune ea. Unii împrumutați refinanțează pentru a reduce rata dobânzii, alții pentru a reduce plata lunară, iar unii împrumutați norocoși ajung să le reducă pe amândouă. Ori de câte ori puteți finanța un împrumut mai atractiv, ar trebui să îl urmăriți. Nu există niciun cost, deci nu există niciun motiv pentru a nu economisi bani.